3月18日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相關(guān)負(fù)責(zé)人赴京開會(huì)，研討關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開設(shè)個(gè)人人民幣電子賬戶的規(guī)范。

上述知情人士稱，央行正在征求意見的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)已于3月14日下發(fā)到各銀行。此次赴京開會(huì)討論12家銀行，包括五大國(guó)有行、招行、民生等全國(guó)性股份行和北京銀行在內(nèi)的數(shù)家城商行。

近期，北京銀行、民生銀行相繼內(nèi)測(cè)、上線直銷銀行，不少其它商業(yè)銀行也正加緊研發(fā)，直銷銀行將成2014年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的關(guān)鍵詞之一。央行的前述《通知》，則成為各大銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”。

知情人士透露，央行態(tài)度傾向于鼓勵(lì)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，認(rèn)可民生等的直銷銀行模式，但強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)銀行賬戶實(shí)名制的管理。

開戶規(guī)則松嚴(yán)分歧

央行對(duì)電子賬戶的定義為，銀行通過官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行、電話銀行等非柜面渠道為個(gè)人開立的，經(jīng)銀行實(shí)名身份認(rèn)證之后，依托于網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行等電子渠道辦理業(yè)務(wù)的人民幣銀行賬戶。

央行對(duì)開立電子賬戶的要求為，只能由個(gè)人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行為給個(gè)人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶，該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶，不得為第三方支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶，也不得為其它銀行開立的電子賬戶。同時(shí)，姓名實(shí)行實(shí)名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致。

3月18日下午的討論會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，“爭(zhēng)論很熱烈，大、小銀行分歧嚴(yán)重。”一位知情人士說。

他稱，由于大銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)、客戶優(yōu)勢(shì)，因此“大行巴不得央行的規(guī)則越嚴(yán)格越好，比如開虛擬電子賬戶必須要親臨柜臺(tái)核實(shí)身份。但包括股份行、城商行在內(nèi)的中小銀行則更希望規(guī)則松一些，客戶體驗(yàn)越簡(jiǎn)便越好。比如，在線可綁定其它銀行的銀行卡，匯入資金就能購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等。”

為嫁接互聯(lián)網(wǎng)基因，直銷銀行主打“簡(jiǎn)單”，將虛擬賬戶開立、匯付的便利性體驗(yàn)作為吸引客戶的主要賣點(diǎn)。以民生銀行的直銷銀行為例，創(chuàng)新之一即為非現(xiàn)場(chǎng)開戶，使民生及他行客戶能僅通過移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)直銷銀行開戶，并借助互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展至民生網(wǎng)點(diǎn)未覆蓋地區(qū)實(shí)現(xiàn)異地開戶。

開設(shè)在直銷銀行上的虛擬賬戶，可存款、匯款、投資，功能相當(dāng)于一個(gè)結(jié)算賬戶。但該虛擬賬戶均使用非現(xiàn)場(chǎng)開戶，即客戶通過直銷銀行網(wǎng)站遠(yuǎn)程填寫材料注冊(cè)并激活。而之前央行對(duì)結(jié)算賬戶的開立規(guī)定必須要現(xiàn)場(chǎng)開戶，這一度成為民生銀行直銷銀行備受爭(zhēng)議的焦點(diǎn)之一。

此番央行《通知》討論稿，則給予了其合法性的部分肯定，但并未完全放開相關(guān)規(guī)定。對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，只能用于購(gòu)買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

弱實(shí)名賬戶只可買理財(cái)

央行要求，開立電子賬戶時(shí)，銀行需要核實(shí)的首先是通過聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng)，核對(duì)個(gè)人提供的居民身份證信息的真?zhèn)巍Ｍ瑫r(shí)，認(rèn)證其綁定銀行賬戶，比如從綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額，確認(rèn)個(gè)人對(duì)綁定賬戶具有控制權(quán)且開戶人為同一人，留存手機(jī)號(hào)碼也與綁定賬戶留存的一致。如有需要，銀行還可以對(duì)其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身份證件進(jìn)行核實(shí)，或者上門認(rèn)證、柜臺(tái)認(rèn)證、視頻認(rèn)證等。

此次政策的靈活性體現(xiàn)在，央行將個(gè)人電子賬戶根據(jù)核實(shí)程度的不同，分為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶。

如上所述，對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，功能僅購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計(jì)息。資金進(jìn)出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。

而對(duì)于銀行與其它銀行合作進(jìn)行了身份認(rèn)證，或通過柜臺(tái)認(rèn)證，以及電子賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的，為強(qiáng)實(shí)名電子賬戶。

強(qiáng)實(shí)名電子賬戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要為該類賬戶設(shè)定業(yè)務(wù)種類、支付結(jié)算限額等管理要求。

對(duì)于中小型銀行而言，囿于網(wǎng)點(diǎn)的限制，“我們更希望央行能夠放松對(duì)弱實(shí)名電子賬戶的管制，增多一些弱實(shí)名電子賬戶的功能。”一位銀行的電子銀行部負(fù)責(zé)人表示。

央行規(guī)定，銀行為個(gè)人開立的電子賬戶不得發(fā)放任何實(shí)體支付介質(zhì)，包括銀行卡、存折(單)等。同時(shí)，銀行還需要為其明確具體的開戶銀行網(wǎng)點(diǎn)，該網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)電子賬戶實(shí)名制審核及相關(guān)管理的法律責(zé)任。并且，銀行在為個(gè)人開立電子賬戶后必須向央行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)進(jìn)行備案。

“用戶認(rèn)可是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，當(dāng)然是在安全性有保障的前提下。”前述電子銀行部負(fù)責(zé)人稱。

為保證安全，在個(gè)人使用其電子賬戶進(jìn)行交易時(shí)，銀行至少要同時(shí)通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機(jī)驗(yàn)證碼三種及以上的安全認(rèn)證手段。

如果銀行開立的電子賬戶被不法分子用于違法犯罪活動(dòng)，而且被公安機(jī)關(guān)確認(rèn)的，銀行要立即暫停新開立電子賬戶業(yè)務(wù)，經(jīng)整改并經(jīng)人民銀行分支機(jī)構(gòu)驗(yàn)收后，才可恢復(fù)辦理。同時(shí)，央行可對(duì)涉及開匿名或者假名賬戶的相關(guān)銀行進(jìn)行行政處罰。